这两天刷新闻，有一个消息引起了我的注意：

　　消息是每日经济新闻报道的，湖南三湘银行、微众银行、光大银行等多家银行都在网上发布了高级催债人的招聘通知。对，你没看错，招的就是“高级催债人”。

　　所谓“高级”，它的招聘要求可不低，比如三湘银行要求应聘者学历为大学本科及以上，还要有金融、法律等专业背景。

　　图源：网络

　　为什么一大波银行突然开始招催收了？而且招聘的条件还这么高，这背后其实是有隐情的，今天我就给大家盘盘。

　　你要知道，放在以前，银行都是把催收这个业务外包出去的，很少自己亲自出马。

　　为啥这次自己直接上了？

　　第一个原因，是要保护自己的“声誉”。

　　外包干催收，为了达到收钱的目的，经常使用“泼油漆”、“恐吓”等无底线的暴力手段。

　　今年5月，中国互金协会发布《互联网金融贷后催收业务指引》，对催收行业和催收行为做出各种规范性要求，还逮捕了上百名非法催收行为的工作人员。

　　银行一看这势头，干脆自己搭建催收团队了，而且招聘要求的都是高学历，就是要理性催收，不能搞的太暴力。

　　当然，这不是根本原因。

　　根本原因是，银行现在的烂账实在是太多了！

　　来看一下不良贷款就知道了，根据央行的统计数据，截至2023年末，银行业金融机构不良贷款余额为3.95万亿人民币，比2023年初增加了1495亿人民币，不良贷款率为1.62%。

　　不过，我发现一个有意思的地方。

　　仔细看六大国有行2023年的财报，六大行的不良贷款率竟然都是下降的。

　　图源：网络

　　其他大型的上市银行，比如招商银行、民生银行、中信银行、兴业银行等银行，2023年的不良贷款率也都是下降的，不良贷款率基本控制在1.4%以下，没有超过2%的警戒线。

　　图源：网络

　　那为啥央行的数据还增加了1495亿不良贷款？

　　后来我才明白了，原来这里的风险大头，主要是地方性中小银行。

　　比如开头的新闻里，招聘催收人员的湖南三湘银行，2023年的不良贷款率为1.75%，比上年末上涨了0.22个百分点。

　　还有大量地方城商行的不良率已经超过了警戒线2%，比如盛京银行、江西银行、哈尔滨银行、九江银行、天津银行、甘肃银行等等。

　　图片：网络

　　这也难怪，最近这几年，大家应该都看过许多中小银行暴雷的新闻。

　　比如2021年包商银行破产，2022年河南5家村镇银行爆雷等等。2020年至今，已经至少有56家中小银行解散，仅2023年就解散了23家。

　　所以说，这些增加的不良贷款大多都是地方中小银行带来的。

　　要知道，在银行贷款业务中，个人住房贷款和房地产业贷款，一直占据着非常重要的部分。

　　一个是个人贷款，一个是房企贷款。

　　根据德勤中国研究中心统计的数据，与房地产有关的贷款不良率，从2022年的4.06%已经上升至2023年的6.48%。

　　图源：德勤中国-房地产业不良贷款分析

　　其中邮储银行、交通银行和建设银行的涉房不良贷款规模，更是分别上涨了102.39%、67.60%、43.31%，这些数据说明情况已经很严重了。

　　大家都知道，这几年经济下行，大家都赚不到啥钱，因为对未来收入的预期很高，很多前些年买房的人都背负了上百万房贷，到现在却还不上了。

　　有数据统计，从2019年到2023年，短短4年，我国的断供房数量已经从原来的50万套飙升到了200万套。

　　房贷因为和个人信用挂钩，不到万不得已大多数人是不会断供的，而今这么大的数量，说明说很多人确实是被房贷压垮了。

　　不止是个人，房企也在不断暴雷，这几年房企赚不到钱，就连美元债都违约，国内的银行贷款早就逾期几百遍了。

　　可以说，房地产下行，导致个人和房企都在逾期，最后的结果只能是银行不良贷款率的上升。

　　当然，除了房贷这一块逾期率上升，其他贷款，比如个人消费贷、信用贷等逾期的也很多。

　　随便上一个网络论坛，都能看到不少网友发的帖子，有哭诉自己信号卡逾期的，有求上岸攻略的，有求介绍兼职工作的。

　　图源：网络

　　根本原因还是这几年经济下行，大家赚不到钱，再加上前几年养成的高消费习惯，可不就逾期了么。

　　之前央行公布过一个数据，2023年上半年国内负债总人数达到了7.8亿人，其中逾期率占负债总数约4成，总人数约为3.1亿人，还有超800万人进入失信名单。

　　也就是说，逾期率高达42%，这意味着每100个债务人中就有42个出现过逾期还款的情况，现在你知道情况有多严重了吧？

　　图源：网络

　　但说到底，这些逾期贷款，银行可以继续交给外包催收，为啥非要亲自干？

　　一个很重要的原因就是：银行真的是没钱了！没钱自然着急，着急到必须自己亲自干催收。

　　我先问大家一个问题：银行靠什么赚钱？

　　两个字：息差。

　　简单来说，就是你存款银行给你利息，你贷款银行收你利息。

　　这里面的利息差，就是银行的利润。

　　现在的情况是，一方面，经济大环境下行，就业环境不好，大家手上但凡有点钱，都想放进银行存起来。

　　另一方面，大家不敢消费，更不敢贷款买房，银行贷不出去钱了。

　　有一个数据，在42家上市银行中，2023年仅青岛银行一家净息差走阔，其余全部收窄。

　　这相当于银行进货太多，出货太少，银行的息差压力越来越大，自然赚不到钱了……

　　这里尤其要注意一个事儿，就是现在大家对买房的态度也变了。

　　前面我说了，房产贷款一直是银行利润的大头。

　　对银行来说，你买房断供虽然可恶，但不是最可怕的。

　　因为银行可以推出先息后本，延迟还贷等政策，哄一哄，至少能让你继续付利息。

　　比如，最近北京，广州，成都，珠海，杭州等城市，就有一些银行公开可以申请“先息后本”，就是前两三年先不还本金，只还利息就行，两三年后再变回来，目的就是吸引你买房。

　　图源：网络

　　所以，银行不怕你买房断供，就怕你不买房，或者买房了提前还贷。

　　因为你不买房，就不会贷款，银行赚不到利息；

　　如果你买了房，但提前还贷，银行也赚不到利息；

　　有一个数据，截至2023年末，十家商业银行的个人住房按揭贷款余额缩水5353亿元，降幅1.78%，这些贷款本该可以产生巨额利息，现在全都灰飞烟灭了……

　　说了这么多，你看出来了么？这整体上是一个无解的闭环：

　　经济下行，现在但凡手头有点钱的人，都往银行里疯狂存钱，银行还要往外付利息；

　　手里没钱的人，要么不买房，要么买了房赶紧提前还贷，银行自然赚不到什么钱；

　　更严重的，就是手里不仅没钱，还欠钱的人，还不上贷款只能逾期，最后形成烂账。

　　总之，无论是哪波人，最终都反应到了银行那里，导致利润越来越少。

　　怎么办？银行只能想办法自己上，直接干催收了。

　　现在再回看，“银行招催收”这件事，你明白了吧？

　　注意，这还只是刚刚开始，接下来，如果再有银行出现暴雷，特别是大批中小银行暴雷，千万不要惊讶，因为形势已经发展到这了，银行如果一直收不上钱，这就是自然的结果。

　　而一旦银行出现暴雷潮，影响的就不只是一小撮人，而是我们绝大多数人的生活。

　　哎，怎么想都无解~

　　可如今这世界上的事，又有几个是有解的呢？